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分享关于民间借贷的3个客户咨询

叶俊均个人民间借贷法规

2020-11-09 16:19
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卖点介绍:弟弟欠债要不要姐姐还?贷款先要求转账是不是诈骗?借款砍头息如何维护自己权益?请仔细阅读本文,一一给您揭晓。

第一个案例:客户说自己在网络上贷款,填写完基本资料后,贷款资金已经是到了“平台钱包”,若是想要提现到自己实名账户中,需要先给平台转账一笔资金进行“验资”,理由是平台需要考察还款能力;或是平台提示银行卡验证出现错误,贷款资金转入发生错误,以被银监会或是其他金融机构冻结为由要求用户转账一笔资金用于解冻等等,此时有贷款需求用户往往来不及冷静思考便匆匆按照对方指引进行转账,最后发现其实是个骗局,此时资金已经无法追回。

其实借款遭遇骗局也是各用户需要格外注意的一个情况,特别是当自己本就出现资金缺口时又遭遇被骗简直就是雪上加霜。究其原因,就是各类贷款平台以贷款通过率高、额度高、所需审核资料少等为由,吸引客户填写贷款资料,而后以借款申请已高额度通过为由,诈骗团伙自己操纵平台钱包虚构一个已下款数额,此时,客户由于缺乏法律知识往往以为借款已经完成,自己应承担还款义务。而平台便利用此心理给客户下圈套,客户只能上当受骗。其实,此时客户与平台之间的借款合同并未成立生效,用户根本没办法控制此笔资金的使用,即并未实际控制此笔资金,在法律上无还款义务。

借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。对自然人借款,民间借贷法律关系的成立不仅要符合形式要件,还要符合实质要件。那么形式要件是什么呢?比如说用户跟平台之间在自愿、平等的基础上签订的借款合同,即满足了形式要件,证明了双方有借款的合意;那么什么是实质要件呢?实质要件往往就是表现为款项的实际交付,包括款项的实际支付以及实质支配。民间借贷合同具有实践性,借贷合同的成立,除了要有形式要件中的当事人合意,还要有实质要件中实际交付、支配款项的事实。

因此,首先,如果证明平台出借资金确属虚构,只是为了实施诈骗,根本无出借资金的真实意思表示,那可以证明平台根本没有想要与用户达成借款的合意。其次,若平台确实想与用户达成借款合意,但是后续资金只是到了平台钱包,并未实际到达用户可支配利用的账户,那款项的交付并未实际进行,不具备实质要件,因此用户不必担心自己需要承担还款义务。

第二个案例:客户说弟弟欠了大量网贷已经逾期,只因弟弟填写了自己电话号码作为联系人,自己便被催收公司没日没夜地短信电话轰炸、恐吓等等,生活受到了极大的影响,咨询自己应该怎么办。

对于此种情况,首先要明确弟弟的借款姐姐是否知情并且有无承诺过做担保人,如无,弟弟作为一个完全民事行为能力人,理应为自己的行为负责。姐姐虽然是弟弟借款当时填写的紧急联系人,但这是弟弟单方填写并不代表姐姐承诺做借款担保人,因此出借人在主张弟弟承担还款义务时不应对姐姐进行恶意骚扰,此举实则是对姐姐造成了侵权,姐姐可以随时维护自己的权利不受侵犯。

第三个案例:客户说接到自称是银行放贷业务员电话,对方说有一批资金准备下放,客户由于有贷款需求,所以没有考虑太多便与对方签约。后面发现贷款手续费竟然占了借款金额将近30%,并且在贷款资金下放后私自从账户中扣除此笔手续费,此举实则是不合法的。关于这个问题,这其中涉及滥收手续费、利息高等知识需要客户学习下。

对于利息,首先在此可能有两个概念需要认识一下,网贷和高利贷二者应该怎么理解。通常我们所说的高利贷,最通俗理解就是利息很高很高的借款,如果是专业一点定义就是根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定:民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍(此利率已改为:一年期贷款市场报价利率,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率)。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。而网贷,一般是指利息符合国家要求,一般无担保,约定较为灵活。如果出现逾期或者违约,催收一般也区别于高利贷的恐吓、暴力等行为。

其次,如果小额贷款手续费与其它各项费用之和换算成年利率不超过15.4%,这就是属于合法的贷款产品。用户在申请贷款时,手续费即扣除了将近30%,如果贷款期限是一年,实则已经超过了国家规定的合法利息了,超出部分高额利息这是不需要偿还的。且《关于规范整顿现金贷业务的通知》第四部分持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理中第(一)条规定:“不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”第一部分提高认识,准确把握"现金贷"业务开展原则第(二)条规定:“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。”以及第(五)条规定:“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。”

除了砍头息,在民间借贷中还有一个比较常见的套路就是金融服务费,此在车贷、房贷中尤其突出。其中一个最经典的例子就是“西安奔驰女维权事件”,中此事件中,西安利之星公司在售车过程中,隐瞒有关信息以0首付0利息吸引、误导客户与陕西元胜汽车贸易有限公司签署垫款服务协议并支付服务费1.5万元,从中获取了收益,后续该服务费被全额退还,并受到了西安高新区市场监管部门的处罚。

在此给广大客户提议,对借款有任何疑问,可咨询专业法律顾问了解清楚,避免承担超额利息甚至是被诈骗。

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