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LPR(贷款市场报价利率)实行,这些变化不得不学

林楚凤消费法规

2020-10-10 17:27
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卖点介绍:借款利息从年利率区间变成LPR,LPR是个啥?能够帮助我们省钱吗?LPR是否更利于我们从银行借钱?民间借贷纠纷中“4倍LPR”取代“两线三区”后的法律如何适用?

8月20日,全国银行间同业拆借中心公布1年期LPR(贷款市场报价利率)为4.25%,5年期以上LPR为4.85%。这是首次公布贷款市场报价利率,贷款定价从贷款基准利率变成LPR。

群众或多或少已经听说LPR,但是只是单纯知道有这么个名词,但具体LPR是什么呢?为什么会有LPR?它将给我们带来什么新的福利和挑战,以下笔者将为大家一一解答。

一、什么是LPR?

贷款市场报价利率是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

旧规定:贷款利率=贷款基准利率*(1+浮动比例)

新规定:贷款利率=LPR*(1+浮动比例)。

相区别与贷款基准利率由央行公布,LPR主要由各报价行根据公开市场操作利率(即中期借贷便利利率,MLF)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出。相对而言,LPR是一个市场化的指标。8月17日,全国银行间同业拆借中心披露了最新的贷款市场报价利率(LPR)报价行。

LPR形成的过程不复杂,每个工作日在各报价行报出本行贷款基础利率的基础上,剔除最高报价、最低报价后,将剩余报价作为有效报价,以各有效报价行上季度末人民币各项贷款余额占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重,进行加权平均计算,得出贷款基础利率报价平均利率,于每个工作日通过银行间同业拆放利率网对外公布。LPR= 平均数(18家报价银行MLF+自主加点)

二、为什么要推出LPR?

简单说,现在就是要实现房屋贷款利率市场化,让贷款利率基本上反应市场的变化,这样能够让央行拥有更好的调控能力,也能够让央行拥有更自如的调控工具。实施LPR就是要推动贷款利率市场化。

LPR推行后最高人民法院颁布《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》中规定以每月20日发布的一年期LPR的4倍为标准,确定了民间借贷利率的司法保护上限,从某种角度减轻民间借贷的利息压力。

高利贷、套路贷等现象一直是民间借贷纠纷中的重灾区,出借人前期不择手段、连哄带骗让当事人办理借贷,后期又设置高额的手续费、利息让借款人无法还贷,引诱当事人办理分期再增加其他利息。当事人要么是还清高额利息,要么是后期遭受各种恶意催收。事实上,受法院保护的利息并没有那么高。LPR的新规实施,无疑也是对之前就的借贷纠纷进行新的洗牌。

三、贷款利率参考LPR定价后对企业有什么影响?企业如何应对?

从总体趋势来说,LPR的推行一定程度上是降低贷款利率的,8月20日最新的报价为1年期LPR为4.25%,同期限的贷款基准利4.35%。LPR降了,企业的贷款利率也会降,但是银行作为资本市场的重要表现,也会依据企业的资质、自身的需求进行调控,企业要真正借贷、或是以低利息借贷还是要看自身的企业资质和议价能力。

四、贷款利率参考LPR后对个人有什么影响?个人可能从中获利吗?

个人按揭贷款受房地产调控影响较大,短期内利率降低的概率低。LPR定价基准转换是指存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。2019年中国人民银行在官网重磅发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》,公告规定:自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以贷款市场报价利率为定价基准加点形成,加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。也就是说所有房贷用户都必须对原来的房贷利率进行二择一,可以选择转为固定利率,也可以选择转为LPR定价利率。

对于选择哪种模式,各种专家解读主要都是针对LPR未来走势的一种预期,这也直接关系着选择不同模式之后的收益。如果未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。但大多数市民的实际情况来看的话,不论做哪种选择,实际上都不会对还贷产生极大影响。

五、民间借贷纠纷中“4倍LPR”取代“两线三区”后的法律如何适用?

相对而言,企业贷款或是购房按揭并不是人人适用,但是说到民间借贷却是人人都适用的。最高人民法院正式公布的《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》 规定以每月20日发布的一年期LPR的4倍为标准,确定了民间借贷利率的司法保护上限。该标准同时取代了原《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”之规定。以2020年8月20日发布的一年期LPR,民间借贷的司法保护上限已降到15.4%。

根据法律规定,借贷约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。民间借贷如果双方没有约定利息也视为没有利息。新规定实施后,受法院保护的利息也将大大减少。

最高院出台上述的决定后,新旧规定效力是如何衔接的呢?债务人是可以直接只还新的利息规定吗?

从新旧规定的适用范围来看,新规第32条规定,“本规定施行后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用本规定。”在法施行前法院已经受理的民间借贷纠纷案件应当适用原法中的“以24%和36%为基准的两线三区”利率的司法保护办法,而在新规施行后受理的民间借贷纠纷案件需要适用新法的相关内容。对于在2019年8月20日前签订并完成借贷行为的借款合同,如该合同的约定利率高于一方起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的,超出部分的利息将可能不受到司法保护,法院将参照起诉时一年期LPR的四倍酌情下调应付利息。至于最终法院酌定的应付利息可否超过一年期LPR的四倍,新法使用“参照”,理论上酌情利息存在高于起诉时一年期LPR的四倍的可能。

LPR的实行是国家宏观调控对市场化的有利措施,但新政策难免需要磨合和实践,很多群众是采取观望的态度,笔者认为,观望是谨慎的态度,尤其是企业贷款和房屋的按揭转换。但对于处于民间借贷纠纷的债权人债务人则需要向专业法律人咨询清楚,毕竟新旧规定之前存在巨大的利益区别。

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