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关于新《民间借贷规定》,你想了解的,一文就能搞懂!

邵一鸣婚姻法规

2020-09-01 16:37
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卖点介绍:1、新规出台,借款合同中约定的利息有哪些是合法的,哪些是不合法的? 2、新规对已经走司法程序和准备起诉的民间借贷案件各有何种影响? 3、已经支付的超额利息能否要求对方返还?

民间借贷与我们老百姓的生活息息相关,2020年8月20日,最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,对相关内容进行了重大修改。这一修改产生很大的轰动效应,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定;职业转贷、高利贷无效等等的情形。这一规定的出台,一家欢喜一家愁!似乎打乱以往民间借贷的固有节奏,无论是债权人还是债务人都会有很多问号?许多朋友都不太清楚新《规定》讲的啥,今天我就用最通俗易懂的语言,帮助各位朋友们来理解该《规定》!


一、以LPR的4倍确定民间借贷利率司法保护的上限

LPR是啥?对于这个名词可能大家都感到比较陌生。从名词解释来讲,LPR是指央行授权全国银行间同业拆借中心每个月发布的“一年期贷款市场报价利率”。换句通俗的话,LPR就是反应市场真实贷款利率的一个指标,根据金融市场的状况,LPR不是固定的,每个月都会有浮动的变化。随着银行同类货款利率开始参照LPR,民间借贷的利率司法保护上限也随之调整。


这次修订民间借贷司法解释,最高法将民间借贷利率司法保护上限由年利率24%至36%调整为(LPR)的4倍。也就是说,在该司法解释颁布前,我国是以24%和36%为基准的“两线三区”来规定司法保护的利率上限。也就是说,法律对民间借贷约定年利率不超过24%的部分是绝对保护的。约定年利率24%—36%的部分,是个法律上的“灰色地带”——如果借款人自愿支付了,就不能向法院主张要求出借人返还;如果尚未支付,可以享有拒绝支付的权利。如果约定的年利率超过36%(三分息),那么超过36%的部分的利息肯定是违法的。而如今,民间借贷已经进入LPR时代,4倍LPR是红线,法律只保护借贷合同成立时不超过4倍LPR的利息,超过的部分是无效的,是不受法律保护的。按照2020年8月20日公布的本月LPR为3.85%来看,4倍LPR仅为15.4%。司法保护的上限明显大幅度降低。


二、已经在8月20日前法院立案了,适用新规定吗?

如果您的民间借贷的案子已经在2020年8月20日前由法院依法受理(包括立案、一审、二审、再审),那么法院则会按照原来的规定,仍适用24%和36%为基准利率的“两线三区”来进行裁判;如果您的案子是在2020年8月20日以后法院受理的,适用新规定,适用4倍LPR来进行审理。这样来看,于债权人来讲,如果约定了较高的利息,特别是24%-36%之间的并且债务人已经给付了的,在8月20日之前就走司法程序着实为明智之举。而对于一些约定利息在15.4%到24%之间,并且可能债务履行期间刚届满没多久,犹豫是否要起诉走法律程序的债权人真可谓叫苦不迭,明明当时约定的时候是合法的,现在竟然只能要到比原先少太多的利息——没办法,法律法规就是随时会发生变化,可能由于您的犹豫和拖延,没有尽早选择走司法程序,正好耽误了有利时机。


三、现在向法院准备起诉了,怎么计算法律所保护的利息?

如果您2020年8月20日后向法院起诉,那么适用哪一种LPR是根据您借贷行为发生的时间来确定的。您的借贷行为发生在2019年8月20前,那么法律只保护不超过原告起诉时4倍LPR的部分。比如,您在2018年7月1日出借了一笔钱,您选择在2020年8月22日起诉,8月的LPR是3.85%,那么就只能按照3.85%*4=15.4%来计算您能要回的利息;如果您的借贷行为发生在2019年8月20日之后,那么法律只保护不超过合同成立时4倍LPR的部分。比如,您在2019年11月15日出借了一笔钱,您选择在2020年8月22日起诉,2019年11月的LPR是4.15%,那么就按照4.15%*4=16.6%来计算您能要回的利息。为什么要这么区分呢,是因为在2019年8月才公布了LPR的数字,因此在这之前的借贷行为算利息只能参考起诉时的LPR,而在2019年8月之后,就按照合同成立的当月LPR来计算法律所保护的利息。


四、已经支付超额利息的旧债,是否可以要求出借人返还?

借款人最关注的莫过于借款人已经支付了超额利息,如果走诉讼程序,是否能要求借款人返还。在这里,借款人先测算一下综合借款利息,包括除本金之外的各项费用,再结合借款期限,大致测算一下约定的年利率是否超出了15.4%。如果已经支付的费用综合年利率虽然超出了15.4%,但还有部分本金没有归还的,借款人可以与出借人主动沟通,主张多付的利息与剩余的本金进行冲抵,如果对方不同意,借款人可以暂停还款,待对方提起诉讼后,由法院依据借贷新规处理。


五、信用卡分期、花呗是否也会降息?

新规中指出,与金融机构发生的借贷行为不属于民间借贷的范畴,银行信用卡,银行旗下的消费金融公司以及获得银保监金融牌照的互联网金融平台不受限制。因此,金融机构或类似金融机构的金融平台发放的贷款不适用借贷新规。但是,从法院的判例上看,许多自然人与金融机构的借贷纠纷往往都归纳为民间借贷的审理范畴,有的借贷平台利息非常高,至于未来会不会据此作出调整有待观望。


六、套路贷、P2P小额贷公司发放的贷款该怎么处理?

校园贷、套路贷、P2P等网贷平台、小额贷公司等发放的贷款,尚未还清本息的,属于借贷新规第14条规定的“未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”情形,借贷合同无效,借款人应全额返还本金,出借人应返还已收取的利息。这一规定的出台,一定程度上打击了高利贷的行为,借款人已经支付利息,且剩余本金不足以抵扣利息的,可以主动起诉确认合同无效,要求返还利息。


新《民间借贷司法解释》变化太大,因此一定要仔细解读,并且随时调整自己的借贷计划。如果您还有关于民间借贷新规的困惑,可以私信与我联系。

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