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唐超

唐超―借贷法规

为当事人争取利益最大化

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本人具有深厚的法律知识功底,精通民间借贷、合同、侵权方面的法律。办案冷静、具有严谨的逻辑思维能力。执业10多年,每年处理大量的案件,积累了丰富的办案经验。在办案过程中,时刻谨记委托人的委托事项,案件不分大小,尽力做好,为委托人争取更大的合法利益。

擅长领域:
借贷法规
职业格言:
为当事人争取利益最大化
职业理念:

执业10多年,始终坚持案件不分大小均竭尽全力办理,做到不遗漏每一个细节。在办案中,抓住重点的同时,绝不忽略每一个微小的细节,有时候细节决定案件的成败,因此办案始终做到细心、严谨,细致入微地对待每一个案件,不放弃蛛丝马迹。最大限度的维护委托人的合法权益。

职业总结:

执业10多年,我办理过大量的民间借贷、合同、侵权等案件。由于民间借贷存在手续不完备、担保不足等特点,导致民间借贷纠纷高发。据法院的统计借贷纠纷案件每年均在大幅增长。有些地区民间借贷案件在民商事案件中所占的比重甚至能达到70%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以下简称《规定》修正于2020年8月20日施行,针对该规定并结合我代理的大量民间借贷案件,总结一下办理该类案件的经验及法律适用。

1问:我从银行贷款适用《规定》吗?

答:金融机构发放贷款不适用,自然人、法人和非法人组织之间的借款适用。

2问:我是出借人能否在我的住所地法院起诉?

答:符合条件的可以。《规定》第三条规定借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确,事后未达成补充协议,按照合同条款或者交易习惯仍不能确定的,以接受货币一方所在地为合同履行地。

3问:法院立案后又以民间借贷行为本身涉嫌非法集资等犯罪驳回起诉是否正确?

答:正确。驳回起诉后法院将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

4问:公安或者检察机关不予立案,或者立案侦查后撤销案件,或者检察机关作出不起诉决定,或者经人民法院生效判决,认定不构成非法集资等犯罪,我能否提出民事诉讼?

答:可以。

5问:借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪,我是否可以直接起诉担保人承担民事责任?

答:可以。

6问:借款合同成立及生效的时间?

答:自然人之间的借款合同以实际给付借款视为合同成立。除自然人之间的借款合同外,自合同成立时生效。

7问:法人之间、非法人组织之间以及它们互相之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同及法人或者非法人组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金用于本单位生产、经营,是否有效?

答:除存在《中华人民共和国合同法》第五十二条以及《规定》第十四条规定的情形(包括转贷及以营利为目的向社会不特定对象提供借款的等)外均有效。

8问:借款人或者出借人的贷款行为涉嫌犯罪,或者已经生效的判决认定机构犯罪,民间借贷合同的效力。

答:除存外《中华人民共和国合同法》第五十二条以及《规定》第十四条,规定的情形(包括转贷及以营利为目的向社会不特定对象提供借款得等)外均有效。

9问:担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的裁判认定构成犯罪为由,主张不承担民事责任的,如何认定?

答:人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度,依法确定担保人的民事责任。

10问:民间借贷合同无效的情形?

答:《规定》第十四条规定的情形(包括转贷及以营利为目的向社会不特定对象提供借款的等)。

11问:借据、收据、欠条等债权凭证是否就是民间贷款纠纷?

答:如被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉,并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的,人民法院应当依据查明的案件事实,按照基础法律关系审理。当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议,人民法院可以以民间借贷纠纷审理。

12问:我仅有借据、收据、欠条等债务凭证(借款以现金交付)提起民间借贷诉讼,被告抗辩已经偿还了,证明责任如何分配?被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明的,法院如何认定?

答:被告抗辩已经偿还了,被告应当提供已经偿还证据。被告提出相应证据明其主张后,原告仍应就借贷关系的存续承担举证责任。被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明的,人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素,综合判断证借贷事实是否发生。

13问:仅有金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼,被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的,证明责任分配?

答:被告应当对转账系偿还双方之前借款或者其他债务的承担举证证明。被告提供相应证据证明后,原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

14问:虚假民事诉讼的认定?

答:对于《规定》第十九条的情形,人民法院严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实,综合判断是否属于虚假民事诉讼。

15问:经查明,属于虚假民间借贷诉讼,原告申请撤诉的,如何处理?

答:法院不予准许,并应当判决驳回其请求。诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼,依法予以罚款、拘留;构成犯罪的,应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

16问:他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借条合同上签名或者盖章,是否应当承担保证责任?

答:除非表明其保证人身份或者承担保证责任,或者通过其他事实不能推定其为保证人,否则不承担保证责任。

17问:网络贷款平台的责任?

答:除非网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,否则不承担担保责任。

18问:法人的法定代表人或者非法人组织的负责人以单位名义与出借人签订民间借贷合同,能否将法定代表人或者负责人列为共同被告或者第三人?

答:除非有证据证明所借款项系法定代表人或者负责人个人使用,否则不能。

19问:法人的法定代表人或者非法人组织的负责人以个人名义与出借人订立民间借贷合同,所借款项用于单位生产经营,单位与个人是否应共同承担责任?

答:应当。

20问:当事人已订立买卖合同作为民间借贷合同的担保,借款到期后借款人不能退款,出借人请求履行买卖合同的,如何处理?

答:法院应当按照民间借贷法律关系审理,但当事人可以根据法庭审理情况变更诉讼请求。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后,借款人不履行生效判决确定的金钱债务,出借人可以申请拍卖买卖合同标的物,以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额。借款人或者出借人有权主张返还或者补偿。

21问:没有约定利息如何处理?

答:不予支持利息。

22问:利息约定不明如何处理?

答:除自然人之间借贷的外(自然人之间借贷对利息约定不明,法院不支持利息)出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。

23问:法院支持双方约定的利率最高限?

答:不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。“一年期贷款市场报价利率”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率(目前为15.4%)取代之前的“以24%和36%为基准的两线三区”。

24问:预先在本金中扣除利息的如何处理?

答:法院应当将实际出借的金额认定为本金。借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。

25问:借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如何认定?

答:如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息,不应认为后期借款本金。按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。

26问:法院支持双方约定的逾期利率最高限?

答:以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

27问:双方未约定逾期利率或者约定不明的,如何处理?

答:(一)既未约定借期内利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的,人民法院应予支持;(二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。

28问:既约定了逾期利率,又约定了违反金或者其他费用,如何处理?

答:出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍,超过的部分不支持。

29问:提前偿还贷款如何处理?

答:除非当事人有约定,否则借款人可以提前偿还借款并主张按照实际借款期限计算利息。

30问:借款行为发生在2019年8月20日之前的如何处理?

答:可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍,确定受保护的利率上限。

31问:借条和欠条的区别?

答:1、借款产生的原因不同。借条的钱主要适应借贷而产生;欠条的钱可能是因为买卖、租赁、利息等原因产生。2、诉讼时效不同。如果约定了还款期限,借条和欠款的诉讼时效是从还款期限届满的次日起计满3年。如果没有约定还款期限,借条诉讼时效从出借人主张还之日起次日起开始计算满3年;而欠条,如果供方在诉讼时效中断后一直未主张权利,诉讼时效期间则应从供方收到需方所写的欠款条之日的第二天开始重新计算。所以借款时宜写“借条”,不宜写“欠条”。

32问:几分利是啥意思?

答:在民间借贷中,自古就有几分利的习惯称谓,即每一元钱所对应的利息。简单来说:年息一分就是借一元钱年终还利息一分即年利率1%,月息一分就是借一元钱每月还利息一分即月利率1%或者年利息12%,日息一分或者日利率一分就是借一元钱每天还利息一分即日利率1%,借一百元钱每天利息一元,换成月利率这是30%或者年息360%。

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